Spaarplan maken: hoe stel je spaardoelen op?

Een spaardoel geeft inzicht in wat je graag wilt hebben en hoe lang het duurt voordat je dat geld bij elkaar hebt gespaard. Door je dromen en doelen tastbaar te maken, creëer je voor jezelf de mogelijkheid om die doelen ook daadwerkelijk te behalen. Maar hoe stel je spaardoelen op, en wat voor spaardoelen zijn er eigenlijk? In dit artikel lees je alles over spaardoelen, zie je een voorbeeld en vertellen we de beste manieren om de administratie van je spaardoelen bij te houden.

Waarom spaardoelen specificeren?

Iedere maand komt er geld bij op je rekening en geef je ook weer geld uit. Wanneer je je financiën goed op orde hebt, moet het mogelijk zijn om iedere maand ook een deel van je inkomsten apart zetten op een spaarrekening. Maar wanneer je geen doel hebt bij het sparen, kijk je dan in principe gewoon naar een cijfer wat helemaal niets betekent. Een spaardoel zorgt ervoor dat je weet waar je voor aan het sparen bent.

Je hebt een eindbestemming bepaald, waar je door middel van sparen naartoe aan het werken bent. Er is dus een hele duidelijke begin- en eindsituatie. Dit maakt het veel eenvoudiger om te sparen en gericht bezig te zijn met het behalen van een doel. Ook een naam geven aan je spaarpotje of spaardoel kan bijdragen aan een grotere motivatie om het doel ook echt te behalen.

Spaardoelen bepalen

Heb je besloten dat je doelgericht wilt gaan sparen? Dan moet je dus eerst beginnen met het opstellen van die doelen. Maar het kiezen van de juiste doelen kan soms nog wel eens lastig zijn. Er zijn namelijk behoorlijk wat spaardoelen waar je geld voor opzij kunt leggen. Het wordt dus vooral belangrijk om prioriteiten te stellen in die doelen. Hieronder geven we enkele populaire voorbeelden van spaardoelen, waarom ze handig zijn en hoeveel je het beste kunt opzij kunt leggen.

Potje voor noodgevallen

Eigenlijk heeft iedereen een potje voor noodgevallen nodig. Noodgevallen zijn situaties die je niet hebt kunnen voorzien, maar waarin je een flink bedrag moet uitgeven. Denk hierbij aan dure reparaties voor een auto, lekkend dak of onverwachte zorgkosten. Hier moet je dus een bepaalde buffer voor sparen zodat je niet in geldnood komt op het moment dat deze kosten verschijnen.

De ideale hoogte van zo’n buffer is afhankelijk van je inkomen en de maandelijkse uitgaven die je hebt, Op de website van het Nibud vind je een bufferberekenaar. Hier kun je invullen wat jouw persoonlijke situatie is, waarna de bufferberekenaar aangeeft welk bedrag wordt aangeraden in jouw situatie.

Bij het Nibud kom je volgens deze berekening al gauw uit op een bedrag van ruim € 15.000.

Sparen voor een huis

In de huidige woningmarkt is het absoluut niet eenvoudig om aan een huis te komen. Geld sparen om daarmee een aanbetaling voor een nieuwe woning te doen is daarom dus ook een populair spaardoel. Want hoe meer eigen geld je kunt inleggen, hoe makkelijker je een huis kunt kopen. Daarnaast betaal je ook weer minder rente over het bedrag dat je zelf hebt ingelegd, waardoor de kosten van de volledige hypotheek nog een stuk lager uitvallen dan zonder eigen inbreng.

Ook nu je sinds 2018 de kosten koper niet meer kunt meefinancieren in je hypotheek, moet je al gauw ruim € 10.000 hebben gespaard, zelfs voordat het huis officieel op jouw naam staat. Als spaardoel kun je het beste streven naar een eigen inleg van 10-20% van de waarde van het huis. Voor veel tweeverdieners is dit een doel wat binnen enkele jaren te bereiken is.

Sparen voor een auto

Heb je een auto die ergens in de komende jaren aan vervanging toe is? Dan is het handig om alvast te beginnen met sparen voor die auto. De beste manier om dat te doen is door te kijken naar de waarde van een auto die je zou willen hebben. Vervolgens deel je dat bedrag door het aantal jaren waarvan je denkt dat je huidige auto nog mee kan gaan. Daarna kun je kijken naar de waardevermindering van jouw auto gedurende de afgelopen paar jaar.

Zo kun je zien hoeveel de auto per jaar ongeveer afschrijft en kun je dus ook een redelijke inschatting maken hoeveel de auto nog waard is wanneer je hem verkoopt of inruilt voor een nieuwe auto. Op die manier kom je er al snel achter hoeveel je maandelijks opzij moet leggen om de auto binnen enkele jaren te vervangen.

Sparen voor een reis

Ook vakanties zijn een populair spaardoel. Dit kan zo eenvoudig zijn als een weekendje weg, maar ook een reis naar de andere kant van de wereld waarbij je enkele maanden weg blijft. Het is hierbij belangrijk om te bepalen voor welke vakantie je gaat sparen. Ga je meerdere keren per jaar op vakantie en besluit je om te gaan sparen voor de vakantie van volgend jaar? Dan kun je natuurlijk niet tussentijds al geld uit het potje halen voor een vakantie die eerder valt.

Wees dus vooral duidelijk of je spaart voor een specifieke reis, of dat je gewoon iedere maand een vast bedrag in een ‘vakantie potje’ stopt. In principe is het eenvoudiger om te sparen voor een specifieke vakantie, omdat je daar makkelijker een doel voor kunt stellen. Je doet dat door een reis uit te zoeken en te kijken welke kosten je ter plekke nog verwacht te maken. Op die manier heb je een heel specifiek doel, waar je maandelijks geld voor opzij kunt leggen om tot dat doel te komen. Je kunt natuurlijk ook zeggen dat je het hele bedrag wat je krijgt aan vakantiegeld direct in het potje stopt, zonder het uit te geven aan iets anders.

Sparen om te beleggen

Wanneer je echt goed gebruik wilt maken van je spaargeld, dan kun je het geld wat je opzij legt gebruiken om te beleggen. Je kunt het geld beleggen voor een aanvullend pensioen, of misschien wel voor je kinderen voor wanneer ze wat ouder zijn.

Er zijn enkele manieren waarop je betrekkelijk veilig kunt beleggen. Een voorbeeld daarvan is een indexfonds, omdat je hier zelf kunt bepalen hoeveel risico je wilt lopen met je beleggingen. Over het algemeen is het rendement bij een indexfonds altijd enkele procenten per jaar, waardoor je kapitaal over de jaren heen langzaam meer waard wordt.

Het is ook mogelijk om te beleggen in vastgoed, aandelen of goud. Het spreekt voor zich dat je wel moet weten wat je doet, zodat je niet zomaar al je spaargeld kwijt raakt aan verkeerde beleggingen. Heb je spaargeld wat je niet hoeft te gebruiken voor andere spaardoelen, dan is beleggen een handige manier om ook op de lange termijn extra geld te hebben.

Sparen voor een verbouwing

De verbouwing aan een huis kan ervoor zorgen dat de woning meer waard wordt bij de verkoop. Je kunt een verbouwing dus ook zien als een investering in de toekomst. Het is daarom altijd een goed idee om hier geld voor opzij te zetten. Er zijn wel een aantal punten waar je over na moet denken om tot een goed spaardoel te kunnen komen.

• Wat wil je precies gaan verbouwen, en welke onderdelen daarvan zijn noodzakelijk?
• Kun je de verbouwing verspreiden over meerdere jaren en steeds een spaardoel maken voor één onderdeel?
• Kun je offertes opvragen van de onderdelen die je wilt verbouwen? Zo weet je namelijk precies hoeveel geld het gaat kosten en wat je bij elkaar moet sparen.
• Zijn er energiebesparende of duurzame verbouwingen mogelijk – zoals zonnepanelen, warmtepomp of isolatie – waarmee je in de toekomst de investeringen weer terugverdient?

Aan de hand van deze vragen moet je redelijk in staat zijn om een kostenplaatje te maken waar je de komende jaren mee vooruit kunt. Door het gehele project in stukken te verdelen, is het veel eenvoudiger om te bepalen wanneer je genoeg geld hebt voor bepaalde onderdelen van de verbouwing.

Sparen voor kinderen

• Wat zijn de gemiddelde uitgaven voor een student? 

Veel ouders beginnen vanaf de geboorte van hun kind met het sparen voor later. Zo hopen ze dat zij hun kinderen op latere leeftijd een goede start kunnen geven in het leven. Bijvoorbeeld wanneer ze op zichzelf gaan wonen, rijlessen nemen of gaan studeren. Het is algemeen bekend dat studenten het niet al te ruim hebben wanneer ze naar de universiteit of hogeschool gaan. Een duwtje in de rug kan dus een goede manier zijn om zoveel mogelijk van de studententijd te kunnen genieten.

Sparen voor producten

Bijna iedereen heeft wel een wensenlijstje met producten die ze graag zouden willen hebben. Misschien heb je altijd al wel elektronica willen kopen waar je eigenlijk geen geld voor had. Door een spaardeel op te stellen kun je die wens alsnog uit laten komen. Je kunt bijvoorbeeld spaardoelen opstellen voor een:

• Nieuwe televisie
• Beamer om je eigen thuisbioscoop mee te maken.
• Grote geluidsinstallatie
• Nieuwe meubels voor in je huis
• Elektrische fiets
• Nieuwste iPhone

Maandelijkse doelen opstellen

Nu je weet wat voor spaardoelen je allemaal kunt opstellen, wordt het tijd om te kijken naar de manier waarop je dat geld ook daadwerkelijk opzij gaat zetten. Zeker wanneer je meerdere spaardoelen opstelt kan het lastig zijn om overzicht te houden hoeveel geld er in welk spaarpotje terecht komt aan het einde van de maand. Het is daarom dus als eerst belangrijk om alle spaardoelen en de bijbehorende bedragen bij elkaar optellen. Je weet dan precies welk bedrag er in totaal verdeeld moet worden over de doelen.

Hoe je vervolgens maandelijks de inkomsten verdeeld over die potjes is natuurlijk helemaal aan jou. Heb je het gevoel dat je een bepaald doel naar voren wilt schuiven en dat een ander doel minder belangrijk wordt? Dan kun je natuurlijk de percentages ook tussendoor wijzigen.

Het is wel handig om goed bij te houden hoeveel geld er in ieder spaardoel gestoken is. Je kunt kiezen voor twee verschillende mogelijkheden om dat te doen.

Zelf bijhouden

View this post on Instagram

Aan het einde van de maand ga ik altijd de financiën weer op een rij zetten en kijken hoeveel we weer kunnen sparen die maand. Ook deze maand hebben we weer geld kunnen sparen. Op mijn blog laat ik jullie zien hoeveel we hebben gespaard, hoe we aan extra geld zijn gekomen en voor welke spaardoelen we hebben gespaard. Natuurlijk heb ik voor jullie ook een GRATIS super handige spaarplannen template.

A post shared by Miss Sentinelli | Blogger (@misssentinelli) on Sep 26, 2019 at 10:37am PDT

Wanneer je zelf bijhoudt hoeveel geld er in een bepaald spaardoel gestoken is, dan kun je gebruik maken van één enkele spaarrekening waar je al het geld voor je spaardoelen naar overmaakt. Wel moet je dan goed opletten hoeveel geld je al hebt gespaard voor een bepaald spaardoel.

Je doet dat het beste in een apart document op je computer of op papier. Je maakt daar een overzicht met de naam van het spaardoel en schrijft vervolgens iedere maand op hoeveel geld je aan dat doel wilt toekennen. Je verdeelt dan dus gewoon het totale bedrag dat je over hebt gestort over alle spaardoelen. Aan het einde van dit artikel lees je meer over de mogelijkheden om de administratie van je spaardoelen goed bij te houden.

Losse rekening

Je kunt per spaardoel een aparte rekening aanmaken. Bij veel banken is het namelijk mogelijk om dit soort spaarpotjes aan te maken, zonder dat je daar extra kosten voor hoeft te betalen. Deze manier werkt heel eenvoudig omdat je dan iedere maand een specifiek bedrag kunt overmaken naar een bepaald spaarpotje. Je hoeft dan zelf niet iets bij te houden omdat je bij het inloggen op je account direct kunt zien hoeveel geld er in ieder potje zit.

Let op inflatie

Bij het maken van de spaardoelen is het in veel gevallen handig om ook de inflatie mee te nemen in de berekening. Inflatie is kort gezegd de waardevermindering van je geld. Dat betekent dat wat je vandaag kunt kopen voor € 10.000,- over 10 jaar misschien wel € 13.000,- kost. Je moet hier voornamelijk rekening mee houden wanneer je een spaardoel hebt die je pas bereikt over een enkele jaren. In sommige jaren ligt de inflatie rond de 1%, maar het komt ook weleens boven de 3% uit. Dat kan op lange termijn gevolgen hebben voor de waarde van je spaargeld.

Evaluatie van spaardoelen

Hoewel je niet iedere dag bezig moet zijn met het kijken naar je spaardoelen, is het wel handig om een maandelijkse en een jaarlijkse evaluatie te doen. Tijdens iedere maandelijks evaluatie kun je namelijk zien of de inschattingen die je hebt gedaan, goed waren. Wie weet kom je erachter dat je eigenlijk veel meer geld kunt sparen dan je in eerste instantie dacht, maar het kan natuurlijk ook zijn dat je ineens onverwachte kosten te voorgeschoteld krijgt. Door iedere maand even te kijken naar de huidige situatie, kun je zo nodig heel eenvoudig wijzigingen maken in het spaardoel. Bij de jaarlijkse evaluatie kun je ook kijken naar de invloed die bepaalde grote veranderingen hadden op je spaardoelen. Je verandert misschien van baan, er is een spaardoel weggevallen omdat dat niet meer nodig is of je inkomen verandert drastisch. Dat zijn allemaal redenen om nog eens om de tafel te gaan en de doelen bij te stellen.

Voorbeeld van een spaarplan met spaardoelen

Laten we eens kijken naar een voorbeeld van een gezin met spaardoelen. We kiezen voor een gemiddeld gezin met twee werkende ouders, die allebei € 2.120,-  per maand verdienen. Ze hebben twee kinderen en een hond.

Het gezin heeft 3 spaardoelen:

• Binnen 4 jaar een nieuwe auto: € 17.000,-
• Volgend jaar met het hele gezin (zonder hond) op vliegvakantie naar de Malediven: € 3.500
• Voor beide kinderen (4 en 9 jaar oud) een bedrag van € 5.000 euro wanneer ze 18 worden

Spaardoel auto
De auto die het gezin nu heeft zal bij de verkoop over 4 jaar waarschijnlijk 5.000 euro opleveren. Dat betekent dat er een gat zit van 12.000 euro om de nieuwe auto te kunnen kopen. Om dat gat te dichten moet er binnen 4 jaar (48 maanden) € 12.000 gespaard worden voor dit doel.
Spaardoel auto: € 250,- p/m

Spaardoel vakantie
Het gezin wil al jaren een verre reis maken, maar had er nooit het geld voor. De gehele reis, inclusief vlucht, verblijf en een hondenhotel voor de hond kosten 3.500 euro. Omdat ze over precies één jaar weggaan (12 maanden) moet er binnen die tijd € 3.500 worden gespaard.
Spaardoel vakantie: € 291,- per maand

Spaardoel kinderen
Kind 1 heeft nog 14 jaar te gaan voordat hij 18 jaar oud is. De ouders hebben dus 168 maanden te tijd om 5.000 euro te sparen. Dat is 30 euro per maand. Kind 2 heeft nog 9 jaar te gaan voor hij 18 jaar wordt. Dat zijn 108 maanden om 5.000 te sparen. Dat betekent dat de ouders 46 euro per maand opzij moeten leggen.
Spaardoel kinderen: € 76,- per maand

In totaal moet het gezin dus 617 euro per maand sparen om de drie spaardoelen te kunnen behalen. Wanneer het gezin de reis heeft gemaakt, zal dat bedrag in één keer halveren omdat de maandelijkse bijdrage van 291 euro wegvalt. Wanneer ze in staat zijn om structureel 600 euro per maand over te houden, dan kunnen ze in ruil voor dit doel dus een ander doel stellen.

Hoe houd je je financiën en je spaardoelen bij?

Wanneer je de spaardoelen hebt opgesteld is het belangrijk om goed bij te houden hoe ver je al bent in het verzamelen van het benodigde bedrag. Ook is het handig om te zien of je nog op schema ligt. Hierboven in het artikel las je al meer over de twee manieren om bij te houden hoeveel geld er in een bepaald potje zit. Maar zelfs wanneer je voor ieder spaardoel een aparte rekening open kan het handig zijn om daarnaast ook nog een administratie bij te houden. Het is namelijk waarschijnlijk zo dat je niet iedere maand in staat zal zijn om een zelfde bedrag opzij te leggen. Andere maanden is het juist weer mogelijk om meer geld opzij te leggen, waardoor je misschien eerder of later je spaardoel bereikt. Je kunt gebruikmaken van de volgende vier methodes om ervoor te zorgen dat je altijd het inzicht blijft behouden.

Huishoudboekje

Het huishoudboekje is een document waar je alle huishoudelijke uitgaven in bijhoudt. Het is dus ook een ideale plek om je besparingen in op te schrijven. Vooral omdat je iedere maand zelf kunt zien hoeveel uitgaven je had en hoeveel geld je dan uiteindelijk over hebt om te sparen. Door je spaardoelen aan je huishoudboekje te koppelen is het heel eenvoudig om te zien welke uitgaven invloed hadden op het (niet kunnen) halen van je spaardoelen.

Notitieblok

Wanneer je gebruik maakt van een notitieblok, dan doe je dat om in één oogopslag te kunnen zien hoeveel geld er in een bepaald potje zit. Je kunt bijvoorbeeld een tabel maken met verschillende kolommen voor ieder spaardoel. Vervolgens vul je in de tabel in hoeveel geld je in totaal hebt gespaard en hoeveel geld er uiteindelijk in ieder spaardoel terecht is gekomen. Door dit maandelijks te doen heb je aan het eind van een jaar en heel duidelijk overzicht waarmee je nieuwe plannen kunt maken voor het volgende jaar.

Excel

Excel is heel handig wanneer je van plan bent om bepaalde percentages van je inkomen te gaan sparen. Stel dat je een ondernemer bent en niet iedere maand hetzelfde inkomen hebt. Dan kan Excel handig zijn omdat je hiermee zelf formules kunt maken. Je weet bijvoorbeeld dat je iedere maand minimaal 1.500 euro nodig hebt om van rond te komen. Stel je hebt deze maand een inkomen van 2.500 euro. Dat vul je dan bij de tabel in, waarna Excel automatisch berekent dat je na aftrek van je uitgaven nog 1.000 euro overhebt. Je kunt dan instellen dat je per spaardoel 10% van die € 1.000 euro opzij wilt leggen. Op deze manier hoef je nooit meer zelf te rekenen en hoef je alleen maar maandelijks je salaris in te vullen. Vervolgens zie je direct hoeveel geld je die maand in je spaarpotje moet stoppen.

Apps

Je kunt er ook voor kiezen om een app te gebruiken bij het maken van spaardoelen. Bijna iedere app van een grote bank heeft wel een manier om spaarpotjes te maken en de administratie daarvoor bij te houden. Voorbeelden zijn ING, MoneYou, Bunq, knab en ABN AMRO. Maar daarnaast kun je ook gebruiken van de Thriv app. Deze app laat je een onbeperkt aantal spaardoelen aanmaken, waarvan je continu kunt zien hoeveel geld je nog nodig hebt. Hoe kun je na een tijdje de statistieken bekijken waardoor het heel makkelijk wordt om te zien of je nog op schema ligt met je spaardoelen.

Spaardoelen zijn belangrijk. Ten eerste omdat je daardoor veel meer inzicht krijgt in je uitgaven. Maar daarnaast ook omdat je daardoor in staat bent om dingen te kopen die je echt graag zou willen. Ondanks dat een spaardoel er niet voor zorgt dat je meer geld hebt, kan juist die bewustwording van je uitgavenpatroon ervoor zorgen dat je de spaardoelen (sneller) bereikt.

Dit artikel is geschreven door Martijn Troch

Zelfstandig ondernemer bij Martijn Troch | Communicatie en Organisatie

LinkedIn