15 tips om te besparen op je hypotheek

Het is waarschijnlijk de grootste uitgave die je ooit doet. Het kopen van een huis. En om dat huis te kunnen bekostigen, moet je een goede hypotheek afsluiten. Of misschien heb je al wel een hypotheek, en zoek je naar mogelijkheden om daar nog extra geld op te besparen. In beide gevallen is er goed nieuws. In dit artikel vertellen we je namelijk hoe je kunt besparen op een nieuwe hypotheek, maar ook hoe je geld bespaart op een bestaande hypotheek. 

1. Besparen op een nieuwe hypotheek

Ga je een hypotheek afsluiten? In dat geval zijn vooral deze eerste 5 tips voor jou van toepassing. Want nu je nog nergens aan vast zit, is het slim om goed na te denken over je beslissingen. Hieronder zie je enkele belangrijke overwegingen.

1.1 Laagste rente kiezen

Wie het heeft over de hypotheek, heeft het ook altijd over de hypotheekrente. En sinds 2018 is die rente in een duikvlucht gegaan. Er wordt zelfs gesproken over negatieve hypotheekrentes.

Laat je niet te gek maken met dit soort rentetarieven. Natuurlijk is een lage rente ideaal, maar de bijkomende voorwaarden moet je niet uit het oog verliezen. Boetes bij overstappen bijvoorbeeld, of het kiezen van een variabele rente. Laat je in dit geval altijd adviseren door een onafhankelijke (!) hypotheekadviseur. Zij weten welke optie voor jou het beste is.

1.2 Kortere looptijd kiezen

Een kortere looptijd is niet voor iedereen haalbaar. De meeste mensen kiezen daarom voor de standaard periode van 30 jaar. Toch kun je eens kijken of het mogelijk is om met behulp van spaargeld of een eventuele van eventuele ouders een periode van 20 jaar vast te leggen. De maandlasten zijn daarmee wel een stuk hoger, maar de uiteindelijke kosten die je betaalt aan de hypotheek zijn daardoor wel een stuk lager. Let wel op dat dit vooral het geval is bij een hogere hypotheekrente. In het geval van een negatieve hypotheekrente zou het mogelijk voordeliger kunnen zijn wanneer je de looptijd verlengt.

Bekijk ook hoe je bespaart op je vaste lasten, zodat je wellicht de looptijd van de hypotheek kunt inkorten.

1.3 Kortere rentevaste periode

Een kortere rentevaste periode kiezen behoort ook tot je mogelijkheden. Je kan daarmee eenvoudig 1 – 1,5% van de hypotheek afhalen. Maar let ook hierbij op dat het niet altijd nóg beter zal gaan met de hypotheekrentes. Ze gaan ooit weer een keer omhoog.

Heb jij een variabele rente die dan ineens van 1% naar 4% springt, dan kom je misschien enorm in de problemen. Het kiezen van de variabele rente is dus redelijk risicovol, zeker wanneer de rente op dit moment al erg laag is.

1.4 Mix verschillende hypotheekvormen

Door verschillende hypotheekvormen te combineren, ontstaat de perfecte mix. Kun je bijvoorbeeld nu veel aflossen, maar over een tijdje weer minder, en wil je graag zoveel mogelijk hypotheekrenteaftrek benutten? In dat geval kun je de hypotheek uit één, twee of zelfs drie delen laten bestaan. Zo kun je bijvoorbeeld een lineaire-, annuïteiten- en aflossingsvrije hypotheek combineren.

Door uit te gaan van je huidige financiële situatie en de situatie in de toekomst in te schatten, kun je zo veel geld besparen op je hypotheek.

1.5 Breng zoveel mogelijk eigen geld in

Hoe minder geld je leent, hoe minde rente je hoeft te betalen. Het is dus aan te raden om zo min mogelijk geld van de bank te lenen, met name als de rente hoog is. Heb je dus je studentenlening opgespaard, heb je spaargeld gekregen of staat er een erfenis voor je klaar?

In dat geval kan het slim zijn om het ‘in de stenen’ te stoppen. Zo wordt het ook nog eens meer waard dan wanneer het op je bankrekening staat en de inflatie zijn werk doet.

2. Besparen op je huidige hypotheeklasten

Heb je al een hypotheek, en vraag je je af of je geld kunt besparen? Jazeker. Zelfs nog meer dan iemand die zijn eerste hypotheek moet afsluiten. Want de rentes op de hypotheken zijn sinds 2019 enorm gedaald. Er zijn daarom een groot aantal voordelen die je op een huidige hypotheek kunt behalen. Bij elkaar kan het gaan om duizenden tot wel tienduizenden euro’s. Hieronder zie je hoe ook jij bespaart.

2.1 Controleer de voorwaarden na aflopen rentevaste periode

Iedere hypotheek heeft een bepaalde rentevaste periode. Dat is vaak 10 of 20 jaar. Na die periode, moet de bank een nieuw rentepercentage met jou overeenkomen. Het is altijd aan te raden om goed na te denken over de rente die je daarna afspreekt. Zeker in tijden waarin de hypotheekrentes dalen, kan het handig zijn om even om je heen te kijken.

De banken zullen waarschijnlijk niet zo graag de rente verlagen van 5% naar 1%. Dat terwijl je die rente bij andere banken wel kunt krijgen. Is je rentevaste periode voorbij, of betaal jij nu een (te) hoge hypotheekrente? Dan kun je gebruik maken van tip 2.2 en tip 2.3.

2.2 Rentemiddeling

Rentemiddeling ontstaat wanneer je de bank benadert met het verzoek om de hypotheekrente te verlagen. Jij betaalt bijvoorbeeld 5% hypotheekrente, terwijl de rente van de markt op 1,5% staat. Er zit dus een verschil van 3,5% tussen. Op een huis van 200.000 euro, scheelt dat aan rente alleen al gauw meer dan 50.000 euro over de gehele looptijd van de hypotheek.

Bij rentemiddeling biedt de bank jou een nieuwe rente aan. Vaak ligt die rente tussen je huidige rente en de marktrente in. In dit voorbeeld zou de bank dus waarschijnlijk een rente van 2,5% tot 3% willen bieden. Daarbij moet je ook een boete betalen, maar die wordt uitgespreid over de resterende looptijd van je hypotheek.

2.3 Overstappen / oversluiten van hypotheek

Overstappen naar een andere bank is vaak voordeliger dan rentemiddeling. Rentemiddeling is vooral handig wanneer je per definitie bij dezelfde hypotheekverstrekker wilt blijven.

Ben je niet gebonden aan je bank, dan levert het oversluiten van een hypotheek vaak nog veel meer geld op. Je betaalt dan een boete voor het annuleren van je hypotheek bij de ene bank, terwijl je een nieuwe lage rente aangeboden krijgt bij een andere bank. Je kunt de boete meefinancieren in de nieuwe hypotheek, of je kunt hem zelf betalen. Omdat je zo profiteert van de allerlaagste marktrente, kun je zo soms tientallen duizenden euro’s besparen.

2.4 Extra aflossen

Veel hypotheken hebben de mogelijkheid om tussentijds af te lossen. Vaak gaat het om een maximaal percentage van de resterende hypotheekschuld. Vooral in het begin van je hypotheek heeft het tussentijds aflossen een groot effect. Stel je hebt een eenvoudige hypotheek van 200.000 euro en een rente van 2,5%.

Los je tussentijds niets af, dan kost deze hypotheek je na 30 jaar 265.000 euro. Voor iedere 100 euro die jij leent, betaal je dus € 132,50 terug. Heel simpel gezegd: als jij iedere maand 100 euro extra aflost, bespaar je daarmee €32,50. Uiteraard zijn er bepaalde nuances die je moet maken en je moet ook rekening houden met zaken zoals hypotheekrente aftrek. Een hypotheekadviseur kan je altijd het beste advies geven voor jouw situatie.

2.5 Controleer alle verzekeringen

Wanneer je een hypotheek afsluit, komen daar een aantal verzekeringen bij kijken. Heb je meer dan 5 jaar geleden een hypotheek afgesloten? In dat geval is de overlijdensverzekering een goede om na te kijken. De tarieven voor deze verzekering zijn namelijk flink gedaald gedurende de laatste jaren.

• 11 tips voor geld besparen op je verzekeringen

Het is ook mogelijk om je verzekeringen over te sluiten naar een andere aanbieder. Let in dit geval bij de overlijdensverzekering wel op. Gezien je een oudere leeftijd hebt dan voorheen, is de premie misschien evenredig gestegen aan de besparing die je maakt bij de overstap. Daarnaast is het handig om andere verzekeringen te controleren, zodat je niet onder- of oververzekerd bent.

2.6 Extra premie storten bij spaarhypotheek

Bij een (bank)spaarhypotheek kun je ook extra premie storten om op die manier geld te besparen op je hypotheek. Dit heeft één groot voordeel ten opzichte van het versneld aflossen van je hypotheek.

De spaarhypotheek kent namelijk veel meer belastingvoordeel. Omdat je het geld opzij zet tegen een rentepercentage dat gelijk is aan de hypotheek, verlies je zo dus geen geld. Ook verdien je er meer geld mee dan wanneer je het op een gewone spaarrekening zou zetten.

2.7 Rente aan laten passen bij overwaarde

Iedere hypotheek bestaat uit meerdere onderdelen. De renteopslag is er daar één van. Dit is een opslag die je betaalt wanneer de bank jouw hypotheek als een hoger risico beschouwt. Je leent bijvoorbeeld het maximale bedrag voor de hypotheek. De renteopslag kan dan gemakkelijk 0,5% tot 1% bedragen. Dit betaal je bovenop de bestaande hypotheekrente. Maar de bank past die renteopslag niet uit zichzelf aan.

Heb jij meer dan de helft van je hypotheek afgelost, of is de waarde van je huis enorm gestegen door een verbouwing? Dan kun je de bank verzoeken om wat aan de renteopslag te veranderen. In veel gevallen verminderen zij de opslag, of hij verdwijnt volledig. Een eenvoudige besparing dus!

Snel je woningwaarde verhogen? Kijk hoe je goedkoop een trap kunt renoveren en hoe je geld bespaart op een verbouwing.

2.8 NHG aanvragen voor een bestaande hypotheek

Heb jij geen NHG op je hypotheek? Dan kan het alsnog verstandig zijn om dat aan te vragen. Omdat je NHG aanvraagt, ziet de bank jou als een kleiner risico.

Juist vanwege dat risico kunnen zij net als hierboven de renteopslag of de hypotheekrente verlagen. De huidige marktwaarde van je huis moet nog wel onder de grens van 290.000 liggen.

2.9 Woning verduurzamen

Je woning verduurzamen is één van de betere investeringen die je kunt doen. Iedere maand bespaar je daarmee op vaste lasten zoals gas, water en licht. Denk daarbij aan bijvoorbeeld zonnepanelen op je dak. Hoewel je daarmee niet direct bespaart op je hypotheek, houdt je er wel meer geld door over. En dat geld kun je weer gebruiken om sneller af te lossen, of te sparen.

3. Maak gebruik van een onafhankelijke hypotheekadviseur

Er is een grote kans dat jij niet alle details weet over hypotheken. Dat is dan ook precies de reden dat er zo ontzettend veel hypotheekadviseurs zijn. Maar let op: niet alle hypotheekadviseurs zijn onafhankelijk. En voor advies is dat natuurlijk wel waar je naar op zoek bent. Hieronder daarom enkele korte tips voor het kiezen van de juiste en meest voordelige (onafhankelijke) hypotheekadviseur.

1. Kies iemand die goed is in adviseren, in plaats van verkopen.
2. Kies een gecertificeerd financieel planner (MFP of FFP) met een juiste opleiding.
3. Kies een adviseur met een breed netwerk aan banken, in plaats van slechts 2 of 3 opties.
4. Zorg dat de advieskosten als vaste prijs worden gepresenteerd i.p.v. als uurloon om verrassingen te voorkomen.
5. Bekijk of het geven van advies over de overlijdensrisicoverzekering is meegenomen in de totale prijs.
6. Zorg dat jouw adviseur het gehele traject jouw vaste aanspreekpunt blijft om vertragingen te voorkomen.
7. Ga alleen in zee met een adviseur die jouw doelen, belangen en toekomstbeeld centraal stelt.
8. Bekijk de kosten voor eventuele nazorg in het geval van wijzigingen op het gebied van privé of macro-economische zaken zoals een bankencrisis.

Met deze lijst opties in handen, heb jij de mogelijkheid om de kosten voor een hypotheek flink te drukken. Voor je het weet bespaar je duizenden euro’s op je hypotheek. En ondanks dat je dat niet direct merkt in je portemonnee, weet je zeker dat jij niet tientallen jaren, iedere maand teveel geld hebt betaald. En dat is natuurlijk ook best een lekker gevoel.

Dit artikel is geschreven door Martijn Troch

Zelfstandig ondernemer bij Martijn Troch | Communicatie en Organisatie

LinkedIn